Kako uštedjeti novac u 2020. godini – 17 jednostavnih načina
Američka središnja banka je u izvještaju o ekonomskom stanju američkih kućanstava pokazala jako zapanjujuće rezultate.
Iako je SAD jedna od država na svijetu s najvećim standardom građana, u svojem izvještaju navode kako 39% građana nema dovoljno ušteđenog novca da pokriju izvanredni trošak od samo $400 USD (~ 2500 kn).
Smatram da je kod nas na Balkanu situacija slična, vjerojatno još i gora, jer je standard niži, a financijska pismenost društva je praktički nikakva.
Ljudi kod nas ne znaju ništa o financijama. Drugim riječima, ne znaju s novcima.
U krizi, kao ova sada, u slučaju gubitka posla, svi ti građani će se morati dodatno zaduživati, što nikako nije dobro po njihove financije.
Problem je što većina ljudi živi od plaće do plaće.
Možda si ti jedan od takvih. Ne krivim te, no takav pristup osobnim financijama može jedino biti izvor problema i konstantnog pritiska.
Zamisli koliko bi nam svima lakše bilo kada bi u banci imali, na primjer, dodatnih 7,000 EUR na koje znamo da se možemo osloniti ako iz nekog razloga upadnemo u lošu financijsku situaciju.
Kroz ovaj članak pokušat ću ti objasniti zašto je štednja za svaku osobu vrlo bitna.
Štednja može biti jednostavna
Pokazati ću ti jednostavne načine s kojima, uz minimalan trud, baš svatko može uštedjeti količinu novca koja će mu biti dovoljna za život bez stresa i straha zbog nedovoljne količine novca.
Smatram da je krajnji cilj svakog financijski pismenog građanina doći do financijske neovisnosti, a to se može postići jedino uz kontinuiranu štednju i dugoročna ulaganja.
Takav način života, kada živimo s minimalnim sredstvima, a ostatak ulažemo i štedimo, naziva se financijski minimalizam.
Ako još nisi krenuo sa štednjom, nek ti ovaj članak pomogne da uštediš svoj prvi novac i kreneš prema financijskoj neovisnosti.
Evo kako brzo i lako štedjeti…
17 Načina kako lako i brzo uštedjeti novac:
- Prati troškove i analiziraj potrošnju
- Planiraj kupovinu namirnica
- Kupuj veće količine proizvoda na akcijama (eng. bulk buying)
- Kupuj na sezonskim sniženjima i rasprodajama
- Kupuj kvalitetnije i uštedi dugoročno
- Prestani pušiti (piti alkohol, kockati, drogirati se)
- Otplati dugove s visokim kamatama
- Živi s onoliko novca koliko imaš (ispod svojih mogućnosti)
- Štedi za buduće troškove i izvanredne situacije (eng. emergancy fund)
- Prodaj stvari koje ne koristiš
- Posudi, ne kupuj
- Učlani se u besplatne programe vjernosti (eng. loyality programs)
- Plaćaj račune bez provizije i naknade
- Štedi kovanice koje ti ostanu u novčaniku
- Automatiziraj štednju (eng. Pay Yourself First)
- Uspoređuj cijene proizvoda prije kupnje
- Iskoristi pravilo odlaganja kupnje za 24 sata (kontrola nagona kod kupnje)
1. Prati troškove i analiziraj potrošnju
Život je danas vrlo brz, često ne stignemo obaviti niti one najbitnije stvari koje bi željeli tijekom jednog dana.
Toliko smo zauzeti svakodnevnim stvarima da jednostavno nemamo vremena nakratko stati i iz drugog kuta sagledati, kakav život živimo, što radimo, i gdje to sve naš dragocjeni novac, za kojeg teško radimo, zapravo odlazi.
Zaokupljeni dnevnim obvezama nismo niti svjesni da trošimo novac na sve i svašta, pa na i one stvari koje možda kada bi bolje razmislili nikada ne bi kupili.
Svatko tko želi uštedjeti veliku količinu novca, prvo što mora napraviti je početi pratiti svoje troškove kako bi detektirao rupe gdje novac odlazi, a nikako ne bi trebao.
Izostanak praćenja troškova jedan je od najčešćih razloga zašto ljudi nemaju dovoljno novca za život, pa zbog toga, niti ne mogu štedjeti.
Praćenje potrošnje je vrlo jednostavan proces u kojem se bilježi svaki osobni trošak. Svaki račun (ili kupljeni proizvod), svrstava se u neku od prethodno definiranih kategorija.
Kategorizacija troškova je individualna, no neke od kategorija mogu biti:
- Hrana/namirnice
- Restorani
- Prijevoz
- Darovi
- Zdravlje
- Zabava
- Usluge
- Putovanja
- Shopping
- Računi
- Ostalo
- Grupiranje potrošnje može pomoći da prilikom analize troškova prepoznaš povećanu potrošnju u određenim kategorijama.
Detaljna analiza pojedine kategorije može otkriti preveliki trošak na određeni proizvod ili uslugu, te potencijalnu priliku za uštedu.
Kada postaneš svjestan svojih troškova u svakoj pojedinoj kategoriji, te prepoznaš potencijalne “rupe” u budžetu, postavljanjem ograničenja na svaku od kategorija možeš utjecati na svoje navike trošenja novca.
Na primjer, ako prepoznaš da puno trošiš u kategoriji “Namirnice”, to može biti alarm da previše trošiš na cigarete ili alkohol, ili možda na fast food.
Pregledom troškova na tjednoj ili mjesečnoj bazi možeš pratiti napredak i promjenu svojih navika trošenja novca.
Praćenje potrošnje se na kraju ne mora svesti na potpuno ograničavanje potrošnje, već na to da jednostavno shvatiš s kojom količinom novca raspolažeš, gdje ga trošiš, te da ga na najbolji način rasporediš u budućnosti.
Praćenje potrošnje može se vršiti pisanjem troškova na papir, pohranjivanjem digitalno u Microsoft Excel ili Google Sheets tablice, ili korištenjem aplikacija za praćenje potrošnje.
Kao što to radi svaki savjestan čovjek koji vodi brigu o svojim osobnim financijama, ja također pratim svoju potrošnju. Najbolja aplikacija za praćenje potrošnje mi se pokazao Revolut što trenutno koristim.
Revolut je besplatna aplikacija za mobilne uređaje koju možeš spojiti sa svojim bankovnim računom, te preko nje možeš bez provizije plaćati beskontaktno u svim trgovinama.
Revolut ti štedi vrijeme jer za tebe automatski prepoznaje poslovne objekte u kojima trošiš i automatski ih kategorizira u predefinirane kategorije. Osim kategorija koje već postoje, možeš dodatno napraviti i svoje vlastite.
Odličan način da uštediš vrijeme, a u isto vrijeme pratiš svoju potrošnju.
Prije nego li kreneš dalje, preporučujem da napraviš svoj besplatni Revolut račun, te počneš pratiti svoju potrošnju jer je praćenje potrošnje jedan od preduvjeta stabilnih osobnih financija.
Jedino bilježenjem svake kupnje, kategoriziranjem i na kraju analizom možeš otkriti gdje ima prostora za uštedu.
2. Planiraj kupovinu namirnica
U nabavku namirnica idem barem jedanput tjedno, i u 99% slučajeva mi se dogodi da osim onog što sam planirao kupiti, neplanirano kupim još par stvari koje, eto baš mi u tom trenutku trebaju.
Siguran sam da se to događa i tebi. Ne znam osobu kojoj se to ne dogodi.
Svi smo mi ljudi koji ne možemo odoljeti smicalicama koje trgovci koriste da nas namame da kupimo proizvode koji nam zapravo ne trebaju.
Svaki od tih nenadanih proizvoda koje kupimo košta možda par kuna. U tom trenutku vjerojatno ne mislimo da će tih par kuna nešto znatno promijeniti u našem budžetu.
Ipak, potrebno je malo bolje razmisliti…
Ako se to ponovi u svakoj kupnji, a budimo iskreni, ponovi se, tih par kuna na ovo, ili ono, može se popeti na 100 kn tjedno, 400 kn mjesečno, a u godinu dana to može iznosi preko 4800 kn.
Bilo bi dobro imati dodatnih 4800 kn na kraju godine, ha?
Eh da, kada su nam potrebni ti novci, pomislimo, zašto ranije nismo bili pametniji. No, tada je već kasno.
Takvi nesmotreni troškovi mogu se spriječiti planiranjem nabavke namirnica kreiranjem liste za kupovinu prije odlaska u kupnju (više o tome kako dobro isplanirati kupovinu donosim u nastavku članka).
Za kreiranje liste namirnica za kupnju dovoljan je običan papir i olovka, ili mobilna aplikacija za pisanje zabilješki u koju možeš zapisati svoju listu.
No sama lista namirnica nije dovoljna, potrebno je ostati discipliniran prilikom same kupnje.
Potrebno se oduprijeti trikovima trgovaca, te kupiti samo ono što je na listi u tom trenutku, i ništa drugo.
Takva disciplina osigurat će ti velike uštede i dodatan novac na računu u budućnosti.
Dobar način kako ostati discipliniran prilikom kupnje namirnica je kupnja namirnica u online trgovinama.
Klikanjem po web shopu od kuće može smanjiti iskušenje za kupnjom dodatnih proizvoda koji ti ne trebaju.
Puno je teže ostati discipliniran u trgovini gdje si fizički okružen svim tim proizvodima nego li na internetu.
Jedan od takvih online trgovina u Hrvatskoj je Konzum klik koji uz besplatnu dostavu nudi još mnoštvo odličnih pogodnosti kao što je 10% popusta na plaćanje karticama, kreiranje liste za kupnju, pregledavanje kataloga, uvid u akcije i popuste, favoriziranje proizvoda i drugo.
Vjerujem da i u drugim državama na Balkanu postoji nešto slično.
Ako si s Balkana, a znaš da postoji nešto slično, pomozi drugima i napiši koje sve opcije znaš u komentaru ispod.
3. Kupuj veće količine proizvoda na akcijama (eng. bulk buying)
Moram priznati da je kupovina većih količina proizvoda na akcijama moj najdraži način uštede novca.
Možda, na prvu, zvuči malo čudno, ali na ovaj način sam zadnjih par godina uštedio ogromne količine novca.
Kada spomenem drugima ovaj način uštede novca, ljudi (pa čak i rodbina) mi se često počnu smijati.
Govore kako tih par kuna ili lipa ne može napraviti značajnu razliku u budžetu. Pametuju, a nisu nikada niti probali štedjeti.
Jednostavno ne vjeruju da se kupovinom veće količine proizvoda od jednom na akcijama može išta uštedjeti.
Kao što vjerojatno pretpostavljaš, to nije istina.
Takvi ljudi često uopće ne brinu o svojim financijama, pa zbog toga niti ne mogu prepoznati pravi potencijal ovakvog načina uštede novca.
Ušteda na kupovini većih količina proizvoda funkcionira tako da kada vidiš da je neki proizvod, koji redovno koristiš, snižen na akciji, kupiš ga u nešto većoj količini nego inače.
Nekada duplo, nekada tri puta više, ovisno o kojem proizvodu se radi.
Idealna količina koju treba kupiti je ona količina koja će izdržati do sljedeće akcije tog istog proizvoda.
Ne želiš kupiti niti previše, jer je glupo da ti je novac “zaključan” u proizvodima koji ti stoje u smočnici.
Taj se novac može pametnije iskoristiti, nego da “stoji” 3 mjeseca na polici. Zbog toga treba pripaziti da se s količinama ne pretjera.
Neki od proizvoda na kojima se može puno uštedjeti su namirnice koje svakodnevno koristiš u većim količinama, te skuplji proizvodi. To može biti mlijeko, kava, čaj, tjestenina, riža, meso, zubna pasta, dezodoransi i slično.
Trenutne i buduće akcije proizvoda možeš pronaći u katalozima i na internetskim stranicama trgovačkih lanaca.
Da bi se štedjelo na ovakav način potrebno je imati nešto viška novca sa strane kako bi se moglo kupiti više proizvoda odjednom.
Kupuješ više (po nižoj cijeni), no zapravo dugoročno štediš jer te proizvode nisi prisiljen kupovati po većim cijenama kada nisu na sniženju.
Princip na kojem se temelji ovaj način uštede je princip na kojem se bogati još više bogate.
Kada imaš višak novca, i prepoznaš priliku za ulaganjem, taj uloženi novac dugoročno može stvoriti (u ovom slučaju uštedjeti) još više novca.
Naravno da se bogati ne bogate na akcijama proizvoda iz super marketa, no iskorištavaju isti princip koji se koristi da bi se uštedjelo na ovaj način.
Kada budeš zarađivao velike količine novca, sigurno ne ćeš tražiti akcije po katalozima supermarketa i trgovačkih lanaca.
Tada će tvoje vrijeme vrijediti više, pa ćeš ga iskoristiti pametnije nego da tražiš kako uštedjeti par kuna na akciji, no do tada, ovakav način ti može uštedjeti ogroman novac.
Siguran sam da i nakon pročitanog dosadašnjeg teksta još uvijek nisi niti svjestan koliko se zapravo može novca uštedjeti kupovinom po nižim cijenama na akcijama.
Evo jednog jednostavnog izračuna koji će ti pomoći da prepoznaš potencijal štednje kupovinom većih količina proizvoda na akcijama:
Obitelj koja u prosjeku popije 1 litru mlijeka dnevno, plaćajući 3,99 kn umjesto 5,00 kn, uštedjet će 30,00 kn u mjesec dana. U godinu dana to je oko 370,00 kn.
To je ušteda na kupovini samo jednog proizvoda, zamislim koliko se potencijalno može uštedjeti ako se ovaj način primjeni i na ostale proizvode koje svakodnevno koristiš.
Bitno je zapamtiti par ključnih stvari:
Prati akcije trgovačkih lanaca i trgovina koje prodaju proizvode
Kupuj proizvode koje ćeš sigurno potrošiti
Kupuj količine koje će biti dovoljne do ponovne akcije, ali ne previše
Ako želiš dodatno uštedjeti, možeš ograničiti cijenu iznad koje ne kupuješ neke proizvode.
Na primjer, ja ne nikako kupujem mlijeko iznad cijene od 3,99 kn.
To možeš ako proizvode originalnih brendova zamijeniš za generičke proizvode brendova trgovačkih lanaca. Takvi proizvodi su često jednake kvalitete (nekada i identični), no prodaju se po znatno manjim cijenama od originalnih.
Nekada su to isti proizvodi kao originalni, samo zapakirani u drugačije pakiranje. Pročitaj na ambalaži tko puni generičke proizvode trgovačkih lanaca. Siguran sam da ćeš se iznenaditi koliko je generičkih proizvoda u potpunosti istih kao i originalni.
Iskustvom i dobro procjenom količina koje kupuješ možeš iskoristiti puni potencijal ovog načina štednje novca uspostavljanjem ritma kupnje tako da kupuješ isključivo proizvode na akcijama.
Eto baš kada ti ponestaje nekog proizvoda, baš će on biti kroz dan ili dva na akciji.
Ja na akcijama kupujem preko 90% proizvoda koje koristim, štedim ogromne količine novca, a siguran sam da možeš i ti.
Višak novca možeš iskoristiti da bi još više štedio.
Na primjer, novac možeš iskoristiti za otplaćivanje dugova s visokim kamatnim stopama, ulaganja u dionice ili kreiranje vlastitog bloga.
4. Kupuj na sezonskim sniženjima i rasprodajama
Ovoj je također jedan od načina kako potencijalno uštedjeti velike količine novca kod kupovine nešto skupljih proizvoda koje kupujemo jednom ili nekoliko puta unutar par godina.
Kupovina odjeće i obuće je idealna za uštedu na ovaj način.
Na primjer, ako pričekaš s kupnjom zimske jakne i cipela par mjeseci do kraja zime ili proljeća kada su velika sezonska sniženja, odlični proizvodi se mogu kupiti i do 70% sniženi.
Ušteda nije trenutna, već ćeš tu uštedu na svom budžetu osjetiti tek sljedeće zime kada ne budeš imao potrebe kupiti te stvari u periodu kada je njihova cijena puno veća.
Rasprodaje su zapravo mamac za kupce u periodima kada se roba dobro ne prodaje. Tako trgovci mame ljude da kupuju iako im ti proizvodi zapravo niti ne trebaju.
U velikom broju slučajeva kada kupimo nešto na rasprodaji eto baš zato što je jeftinije nego uobičajeno, i mislimo da štedimo, a zapravo nam ti proizvodi uopće ne trebaju.
Takve predmete stavimo negdje sa strane, u ormar ili neku prostoriju i nikada ih više ne koristimo, ali smo sretni jer smo ih kupili jeftinije. Bez veze.
Bitno je znati da na rasprodajama kupuješ proizvode zato što si ih planirao kupiti i oni ti trebaju, a ne samo zato što je rasprodaja.
Kupuj samo ako si taj proizvod namjeravao kupiti u skoroj budućnosti, u suprotnom ćeš baciti novac u vjetar na proizvode koje možda nikada ne ćeš niti koristiti.
Budi pametan, planiraj kupnju unaprijed (pogotovo skuplje stvari), a pritom razmisli možeš li obaviti kupnju s odgodom u periodu velikih sezonskih sniženja ili rasprodaja kako bi dodatno uštedio znatnu količinu novca.
Osim sezonskih sniženja i rasprodaja, idealan period za kupnju skupljih stvari koje ti stvarno trebaju je Black Friday i Cyber Monday tjedan. To je period u kojem se mogu pronaći velika sniženja na tehnologiju kao što su računala, laptopi, pametni telefoni i slično.
Period kada se mogu ostvariti sniženja na automobile je kraj godine kada se trgovci automobila moraju što više približiti godišnjim kvotama prodaje pa često daju popuste koje nije moguće dobiti tijekom godine.
Bonus savjet: Kupuj u outletima.
Outleti u ponudi imaju zadnje komade odjeće, obuće i druge proizvode koji se više ne mogu prodavati u redovnoj prodaji, pa mogu biti znatno sniženi u odnosu na svoju redovnu cijenu.
Outleti su za one ljude koji nisu previše izbirljivi, jer često zbog malih količina, proizvodi nisu dostupni i svim veličinama, već se potrebno prilagoditi trenutnoj ponudi u trgovini.
Ako si negdje blizu outleta, možeš češće doći provjeriti ponudu, a ako pak nisi u mogućnosti ih često posjećivati, onda si osuđen na ponudu koja je dostupna tijekom posjeta outletu.
Sniženja u outletima su fantastičan način za uštedu, no potrebno se informirati o pravim cijenama proizvoda prije odlaska u outlet, kako bi znao prepoznati da li su proizvodi stvarno na sniženju ili ne.
I naravno, potrebno je planirati kupnju tako da ne potrošiš novac na proizvode koji ti zapravo ne trebaju i koje ne ćeš nikada koristiti.
5. Kupuj kvalitetnije i uštedi dugoročno
Kvalitetnije nužno ne mora znači skuplje.
Nekako je logično da kvalitetnije stvari često koštaju više od onih manje kvalitetnih. No to nije uvijek tako.
Neki proizvodi su skuplji zbog toga što ih proizvodi neki brend, a ne zato što imaju više značajki ili imaju duži vijek trajanja.
Kod usporedbe i odabira proizvoda prilikom kupnje potrebno se voditi vrijednošću (eng. value) pojedinog proizvoda, a ne isključivo cijenom ili kvalitetom.
Vrijednost proizvoda je omjer cijene i kvalitete.
Pritom treba uzeti u obzir i osobne prioritete, tj. zahtjeve koje proizvod mora imati.
Na primjer, kod kupnje pametnog telefona, osobni zahtjev može biti da uređaj ima mogućnost spajanja na 5G mrežu.
Ako se uspoređuju Apple i neki Android uređaj, Android će vjerojatno imati veću vrijednost jer su oni jeftiniji pa se više isplati kupiti Android.
Androidi imaju nižu cijenu zato što su zasićeni na tržištu, dok Apple ima veću cijenu čemu je zaslužan skupocjeni brend.
No, ako je tvoj osobnih zahtjev da uređaj mora imati iOS sustav, onda naravno odluka pada na Apple uređaj. U tom slučaju će vjerojatno veću vrijednost (omjer cijene i kvalitete) imati prošlogodišnji model, nego li onaj najskuplji zadnji model na tržištu.
Kao što možeš primijetiti, vrijednost ovisi o cijeni, kvaliteti i tvojim osobnim zahtjevima. Prema tome, vrijednost nekog proizvoda za svaku osobu je individualna.
Prije kupnje je bitno postaviti listu vlastitih zahtjeva koji se očekuju od proizvoda, pogledati ponudu proizvoda na tržištu koji odgovaraju zahtjevima, te kritički sagledati činjenice i pametno odlučiti koji proizvod ima najveću vrijednost za tebe.
Ponekad su kvalitetnije stvari skuplje od onih manje kvalitetnih, pa se izdavanjem veće količine novca za kvalitetniji proizvod može dugoročno uštedjeti.
Kvalitetniji proizvod može biti skuplji iz više razloga, bolji materijali korišteni u izradi, kvalitetniji proces izrade, duži garantni rok i slično.
Ovaj način uštede novca primijenio sam puno puta u svom životu, kod kupnje računala, bijele tehnike (A+++), namještaja, no jedan primjer je posebno zanimljiv.
Naime, uvijek sam kupovao najjeftinije remene (za hlače) koje sam mogao naći u tom trenutku u trgovinama, a nisam niti svjestan bio koju grešku radim.
S obzirom na vrlo malu kvalitetu svakog od tih proizvoda, bilo ih je potrebno mijenjati svakih par mjeseci.
Po nagovoru djevojke, odlučio sam promijeniti stav. S obzirom na to da remen koristim svakodnevno, savjetovala me da kupim pravi kvalitetan remen.
Poslušao sam iako mi nije bilo drago dati puno veću količinu novca nego što bih dao inače.
Kupio sam kožni remen jednog poznatog brenda. Kupnju sam obavio u outletu, a bio je trostruko skuplji od onih koje sam inače kupovao.
Taj isti remen već koristim par godina. Do sada mi je uštedio ogroman novac i pri ponovnoj kupnji ću se voditi ovim razmišljanjem.
Većina ljudi ne razmišlja na ovaj način, kao što nisam ni ja.
Ako se na kupnji običnog remena može toliko puno uštedjeti, zamisli kolike uštede mogu biti kod kupnje puno skupljih proizvoda koje koristiš svakodnevno.
Informiraj se prije kupnje.
Pročitaj recenzije, pitaj obitelj, kolege s posla i prijatelje s kvalitetom kojih proizvoda su izrazito zadovoljni, pa te savjete uzmi u obzir prilikom kupnje.
6. Prestani pušiti (piti alkohol, kockati, drogirati se)
Ako si ovisnik o pušenju, a želiš u vrlo kratkom vremenu uštedjeti veliku količinu novca, odmah prestani pušiti!
Ne samo pušenje, već svi poroci su, usudim se reći, najgluplji načini na koje netko može bacati svoj teško zarađeni novac.
S obzirom na to da je pušenje legalno, ono je rasprostranjenije od svih poroka pa ću u ovom poglavlju govoriti o istom. No, sve što spomenem za pušenje vrijedi za sve ostale poroke.
Sve krene u mladosti u društvu. Često iz zezancije.
Pušenje se nastavlja iz navike, uz kavu, u izlascima, u društvu, te nakon nekog vremena preraste u ovisnost, a da pušač niti sam nije svjestan toga.
Količina cigareta koju pušač konzumira se povećava što počne znatno utjecati na osobne financije te osobe.
Uz količinu cigareta, povećava se i ovisnost, pa kada osoba postane svjesna problema koje uzrokuje pušenje, tada je već prekasno.
Ovisnost postane toliko jaka, da većina ljudi i uz najveću volju i želju, na žalost, ne mogu tako lako prestati.
Znam puno ljudi koji su uspjeli prestati, zbog toga vjerujem da može i bilo tko drugi, pa i ti.
Cijene cigareta konstantno rastu, a u trenutku pisanja ovog članka cijena paketa od 20 komada se kretala od 17,00 kn (2,30 EUR) do 31,00 kn (4,15 EUR).
Pogledaj sljedeću tablicu kako se osvjestio i spoznao koliko zapravo trošiš na cigarete, a nisi toga možda niti svjestan.
Broj popušenih cigareta po danu Mjesečni iznos Godišnji iznos Što možeš kupiti u toj vrijednosti?
5 ~150 kn (20 EUR) ~1800 kn (240 EUR) 19,000 kn nakon 10 godina investiranjem u dionice
10 ~300 kn (40 EUR) ~3600 kn (480 EUR) 1-2 mjesečne stanarine za stan u Zagrebu
20 ~600 kn (80 EUR) ~7200 kn (960 EUR) 8 dana put u Irsku avionom za dvije osobe
40 ~1200 (160 EUR) ~14400 kn (1920 EUR) MacBook PRO prijenosno računalo
Tablica 1: Količina novca koju pušač potroši na cigarete s obzirom na to koliko cigareta popuši dnevno
Pušiš, a jedva krpaš svoje osobne financije?
Vjerujem da ti je ova tablica pokazala koliko novca bez pol’ muke daješ kompanijama koje prodaju duhan, a preko poreza državi.
Ovdje se ne radi samo o novcu. Uz pušenje dolazi ogromna količina nepovratno potrošenog vremena, narušeno zdravlje drugih, a ponajprije tvoje vlastito, te puno drugih loših stvari koje se mogu povezati s navedenim.
U tablici su navedeni samo neki primjeri, no zamisli što bi sve mogao napraviti s tim dodatnim novcem. Siguran sam, puno fantastičnih stvari.
Nisam pušač, ne pijem, ne drogiram se, ne kockam i danas sam zahvalan zbog toga što sam se odupro svim tim iskušenjima.
Svjestan sam da mi ogromna količina novca koju bi inače trošio na pušenje, ostaje na bankovnom računu.
Taj novac ulažem u svoje zdravlje, znanje i budućnost, te usrećujem svoje bližnje.
Ako si mlad, poslušaj savjete onih koji se danas kaju što su počeli, i ne mogu prestati. Prestani odmah, kako bi ti tvoje tijelo i tvoji bližnji bili zahvalni.
Ako si ovisnik već duže vrijeme o bilo kojem poroku, pokušaj se oduprijeti jer niti sam nisi svjestan koje posljedice to ostavlja na tvoj budžet, zdravlje i živote tvojih bližnjih.
Prestankom možeš uštedjeti veliki novac praktički odmah.
Znam da nije lako. Budi uporan, ne odustaj i siguran sam da će se isplatiti.
7. Otplati dugove s visokim kamatama
Dugovi s visokim kamatnim stopama su tihi ubojice financija velike većine ljudi.
Puno je razloga zbog kojeg ljudi upadnu u financijske probleme.
Većina se ne zadužuje iz nužde, već zbog toga što im banke to omogućuju bez pre velikih prepreka.
Ne nude to banke jer su im klijenti najbitniji na svijetu i žele im pomoći, već tako odlično zarađuju.
Banke vrlo dobro znaju da je većina ljudi nedovoljno financijski pismena i da ne mogu kontrolirati svoju potrošnju, pa to svjesno iskorištavaju.
Načini zaduživanja s visokim kamatnim stopama koje treba izbjegavati su:
Prekoračenje po tekućem računu (trenutne fiksne godišnje kamatne stope od 5,99% – 9,41%)
Nenamjenski krediti (od 5% – 15%)
Kreditne kartice (od 10% – 25%)
Dosta ljudi se zadužuje kod banaka, a da nisu niti svjesni koliko banke taj novac koji posuđuju zapravo “naplaćuju”.
Svatko tko je stalno zaposlen i ima redovita primanja ima odobreno dopušteno prekoračenje (“minus”) na tekućem računu u visini 2-4 mjesečne plaće.
Osim toga, vrlo vjerojatno je kreditno sposoban i može se bez problema zaduživati kod banaka što banke iskorištavaju nudeći razne vrste kredita i drugih “pogodnosti” svojim korisnicima.
Neki ljudi su sretni kada im banka poveća minus na tekućem računu ili im odobri veliki nenamjenski kredit, no ja se ne bi previše veselio zbog toga. Najčešće su najlakši načini za doći do novca upravo i najpogubniji za naše financije.
Banke velike dopuštene “minuse” na računu reklamiraju kao prednost svojim klijentima, a financijski nepismeni ljudi nasjedaju na to. Za većinu ljudi omogućeno prekoračenje na računu nije prednost, već klopka u koju lako padaju.
Na primjer, u slučaju da je neka osoba u minusu na tekućem računu 10,000 kn, u periodu od 6 mjeseci s fiksnom godišnjom kamatnom stopom za prekoračenje od 9%, banci će platiti iznos od oko 450,00 kn.
Na prvu to možda ne zvuči puno, no ako se ne pazi i odobreni minus na tekućem računu shvati kao vlastiti novac, s vremenom se to može pretvoriti u ogromnu svotu koju praktički dajemo banci.
Ako se samo malo bolje isplanira budžet, tj. da se ne uzme nenamjenski krediti ili minus na tekućem računu ne dira, taj novac koji bi inače davali banci, se može iskoristiti na puno bolji način.
Ako si zaduženi na neki od navedenih načina, trebaš pronaći način kako što prije otplatiti takve dugove s visokim kamatama kako bi što više novca ostalo u tvom novčaniku, a ne kod banaka.
Postoje 3 metode kako što prije otplatiti takve dugove:
Metoda grude snijega (eng. snowball method)
Metoda lavine (eng. avalanche method)
Reprogramiranje kredita/duga
Metoda grude snijega je način otplate dugova u kojem se prvo otplaćuju dugovi s najmanjim iznosom.
Kada se otplati onaj dug s najmanjim iznosom, nastavlja se otplata onog sljedećeg s najmanjim ukupnim iznosom i tako redom.
Iako možda ovo nije metoda kojom će se na kraju platiti najmanji mogući iznos, dobra je zato što onaj tko otplaćuje dugove dobiva dojam da napreduje što ga tjera dalje da otplati dugove do kraja.
Metoda lavine je način otplate dugova u kojoj se kreće s otplatom dugova s najvećom kamatom što će omogućiti da se na kraju plati najmanji mogući iznos kamate.
Nakon što se otplati prvi dug s najvećom kamatom, nastavlja se s drugim po redu s najvećom kamatom i tako redom.
Reprogramiranje dugova je metoda u kojoj se sva dugovanja s visokim kamatnim stopama reprogramiraju, tj. okrupnjuju u novo dugovanje s manjom kamatnom stopom.
Tako će se osigurati da se ušteda pri plaćanju kamata osigura praktički odmah po reprogramiranju. Taj jedan veliki dug (vjerojatno kredit) nastavlja se plaćati po relativno manjoj kamati dok se ne otplati.
Nekada možemo pomisliti da je bolje uložiti novac u dionice prije nego li se otplate dugovi, jer potencijalno povrati od ulaganja dionica mogu biti veći nego li su kamate na dugove.
Da, to je točno, no treba uzeti u obzir da povrati od takvih ulaganja nisu 100% sigurni, a otplatom dugova smo sigurni da će povrat na otplatu dugovanja biti onoliki koliko iznosi kamatna stopa na dugovanje.
Svakako se prije djelovanja savjetujte sa svojim financijskim savjetnikom.
8. Živi s onoliko novca koliko imaš (ispod svojih mogućnosti)
Ljudi koji upadnu u financijske probleme i nagomilaju velike dugove s visokim kamatnim stopama, ne mogu promijeniti svoje navike trošenja novca preko noći.
To uspije vrlo malom broju ljudi.
Najbolji način da promijeniš svoje navike trošenja novca i spriječiš ponovno zaduživanje po nepovoljno visokim kamatnim stopama je prestanak korištenja minusa na tekućem računu i kreditnih kartica kao izvor novca za plaćanje svakodnevnih troškova.
Trebaš prestati oslanjati na korištenje novca koji nije tvoj.
Prevencija korištenja minusa na tekućem računu može se postići uz samovoljno ukidanja minusa na tekućem računu. Da, možeš se dogovoriti s bankom da na tvoj zahtjev u potpunosti ukine mogućnost korištenja prekoračenja na računima.
To možeš napraviti i u slučaju da tvoj dug u potpunosti nije otplaćen, tj. ako još uvijek imaš nepodmirene troškove.
U tom slučaju će banka ukinuti prekoračenje, a sav dug pretvoriti u kredit s istom kamatnom stopom.
To će ti omogućiti da nastaviš otplaćivati dugovanje, a ne dođeš u napast ponovno koristiti dopušteno prekoračenje i dodatno se zadužuješ.
Ako pak imaš dugovanja na kreditnim karticama, dobra ideja je razmotriti metodu reprogramiranja duga kreditom ili nekim drugim oblikom zaduživanja po manjoj kamatnoj stopi.
Po zatvaranju duga predlažem prekidanje ugovora s kartičnim kućama, i oslanjanje isključivo na trošenje novca koji je tvoj, tj. da za svoje potrebe trošiš samo onoliko novca koliko zaradiš u tom mjesecu (ako je moguće manje).
Na ovakav način možda smanjuješ svoj financijski potencijal, no vjerujem da je ovakav način korištenja kreditnih kartica i prekoračenja na tekućem računu, dugoročno, puno bolje za tvoje financije.
No, kreditne kartice i minusi na tekućem računu ne bi niti trebali biti izvori prihoda za korištenje u izvanrednim situacijama, već je idealno imati ušteđen novac koji ćeš koristiti isključivo u izvanrednim situacijama.
Nakon što svoje navike trošenja promijeniš tako da ne ovisiš o novcu koji nije tvoj, tada možeš ponovno razmotriti korištenje kreditnih kartica i minusa na tekućem računu.
Svakako se prije djelovanja savjetujte sa svojim financijskim savjetnikom.
9. Štedi za buduće troškove i izvanredne situacije (eng. emergancy fund)
Kao što već znaš, novac koji nam banke najlakše stavljaju na raspolaganje je najčešće, zbog visokih kamatnih stopa, najskuplji novac po naš budžet.
Kada nam se pokvari neki kućanski aparat, automobil ili nešto drugo o čemu ovisi naš svakodnevni život, često ne razmišljamo o tome kako doći do rješenja koje će u konačnici biti najpovoljnije po naš budžet, već posežemo za rješenjem koje će nas što prije izvući iz nelagodne situacije u koju smo upali što najčešće i nije idealno rješenje za naše financije.
Da bi se problem što prije riješio posežemo za “lakim” novcem koje banke nude i stvaramo dodatan trošak koji inače ne bi imali da smo na raspolaganju imali vlastiti novac za takve situacije.
Navedeni problemi su vrlo jednostavni za riješiti, te novac koji eventualno posudimo od banaka, po za nas vrlo lošim uvjetima, već na sljedećoj plaći možemo vratiti.
No, koliko je zapravo bitno imati ušteđen novac za izvanredne situacije dolazi do izražaja kod kompliciranijih izvanrednih situacija koje ne možemo tek tako riješiti, a jedna od takvih je gubitak posla.
Gubitak posla se najčešće događa u trenutcima velikih kriza kada nije lako pronaći novi posao.
Nemogućnost pronalaska posla nekoliko mjeseci može ostaviti ogroman trag na našim osobnim financijama. Može nas toliko unazaditi da se nastali dugovi ne mogu riješiti godinama nakon samog događaja.
Kreiranje budžeta za izvanredne situacije je idealan način kako se izvući iz takvih situacija sa što manjim posljedicama.
Osim financijske, posljedice mogu biti i zdravstvene o čemu možda trenutno niti ne razmišljaš a vrlo je bitno biti svjestan i toga. Stoga, kreiranje budžeta za izvanredne situacije po meni je obaveza svake osobe koja ima imalo odgovornosti prema sebi i svojim bližnjima.
Dave Ramsey, iskusan financijskih stručnjak također savjetuje stvaranje ušteđevine za izvanredne situacije.
Ako trenutno nemaš nikakvu ušteđevinu za izvanredne situacije, Dave savjetuje da prije kretanja s otplatom dugova, stvoriš budžet za izvanredne situacije od minimalno $1,000 USD (oko 6,500 kn).
Po otplati dugova s visokim kamatama, savjetuje povećanje istog na iznos od minimalno 6 mjesečni plaća. Toliku količinu novca u budžetu za izvanredne situacije smatra dovoljnom da maksimalno, ako ne i u potpunosti, smanji utjecaj po naše osobne financije (i zdravlje).
Da bi još bolje vladali svojim budžetom, i u potpunosti uklonili potrebu za ovisnošću o skupom novcu banka, dobra ideja je štedjeti za točno određene situacije za koje znamo da će se sigurno dogoditi u bližoj budućnosti, a sigurno će iziskivati izdatak veće količine novca odjednom.
Neke od takvih situacija mogu biti troškovi servisa i registracije automobila, pokloni za rođendane ili Božić, troškovi godišnjeg odmora i slično.
Navedeni savjeti su odličan način kako pravilno planirati, te vladati svojim osobnim financijama tako da se ne dovedeš u situaciju da moraš posegnuti za tuđim novcem koji će prouzročiti dodatne troškove s kojima možda ne računaš, a mogu zadati veliki udarac tvom budžetu.
10. Prodaj stvari koje ne koristiš
Kao što možeš primijetiti, najbolji načini kako uštedjeti novac su zapravo savjeti za pametno raspolaganje novcem.
Najveće uštede se događaju prilikom kupovine, no ako živiš od plaće do plaće, vjerojatno ti ne ostane puno novca s kojim možeš pametno raspolagati i dodatno uštedjeti.
Većina ljudi je upravo u toj situaciji, željeli bi pametnije trošiti, ali ne mogu jer njihov budžet odlučuje kako će trošiti, a ne oni sami.
Prodajom svih stvari koje ne koristiš možeš vrlo brzo doći do novca koji će ti omogućiti da stvoriš budžet za izvanredne situacije, otplatiš dugove s visokim kamatama ili počneš kupovati veću količinu namirnica na akcijama.
Svi imaju neke stvari koje im stoje u kući ili garaži, a ničem ne služe, već skupljaju prašinu i čekaju dan kada će nam možda zatrebati.
I ti vjerojatno imaš neke stvari koje ne želiš baciti, jer ćeš ih možda nekada koristiti, a zapravo vjerojatno nećeš, i pitanje je dana kada češ ih baciti kako bi oslobodio prostor za nove stvari koje ti ne trebaju.
Potraži takve stvari, i umjesto da ih baciš, oglasi ih u internet oglasnicima. Budi fer s prodajnom cijenom i siguran sam da ćeš ih brzo prodati.
Vjerujem da ćeš biti u iskušenju potrošiti novac od prodaje, no nemoj! S ovim novcem raspolaži pametnije.
Iskoristi taj novac na neki od savjeta iz ovog blog posta.
Ako nemaš budžet za izvanredne situacije, sada je prava prilika da ga stvoriš.
11. Posudi, ne kupuj
Posuđivanje stvari ima više prednosti.
Pametnim posuđivanjem stvari možeš uštedjeti znatnu količina novca, a ujedno i smanjiti gomilanje stvari koje nepotrebno zauzimaju dragocjeni prostor u kući ili stanu.
Pod posuđivanjem stvari u svrhu uštede novca, mislim na stvari koje ne koristiš često, ili skuplje stvari koje je isplativije posuditi par puta godišnje nego li kupovati.
Posuditi neku stvar ili kupiti, ovisi o cijeni i frekvenciji korištenja, i naravno, da li netko od tvojih poznanika posjeduje stvar koja ti je potrebna.
Neki od odličnih primjera stvari koje se više isplati posuditi, nego kupiti kod većine ljudi su:
Sportska oprema (npr. teniski reketi, skije i pancerice…)
Alati za popravke (npr. specijalna kliješta, odvijači, brusilica, pila…)
Oprema za putovanja (npr. koferi…)
Oprema za kampiranje (npr. šatori…)
Oprema za vjenčanja (npr. vjenčanica, odijelo…)
Sklopivi stolovi i klupe
Ljestve
Knjige
Oprema i odjeća za malu djecu
itd.
Ovo su samo neki od primjera. Posuditi se zapravo može sve, no da bi taktika posuđivanja bila uspješna dugoročno, potrebno je poštovati neka pravila koja vrijede kod posuđivanja.
Ako ti je neka stvar potrebna po prvi put, naravno da se isplati posuditi, a i posudba će vrlo vjerojatno biti uspješna.
Međutim, ako vidiš da se posudba ponavlja više puta unutar perioda od godine dana, vjerojatno je vrijeme da razmotriš opciju kupnje te stvari jer postaje očito da ti je stvarno potrebna.
Treba biti oprezan, jer često posuđivanje može uzdrmati odnose s osobom od koje se posuđuje. A s druge strane, postoji šansa da ti osoba, predmet koji ti je prijeko potreban, u tom trenutku ne može posuditi, što te može dovesti u neugodnu situaciju.
Posuđivanje je super stvar za uštedu novca, no kada posuđuješ od poznanika, susjeda, prijatelja i obitelji, moraš biti svjestan da i oni od tebe mogu tražiti neke stvari na posudbu. Kada se to dogodi, moraš biti spreman posuditi, u protivnom, nisam siguran da će posuđivanje kao taktika uštede novca za tebe funkcionirati dugorično.
Prema stvarima koje posuđuješ, trebaš se odnositi bolje nego prema svojim vlastitima. Ako se neka stvar potrga za vrijeme dok je kod tebe, budi spreman nadoknaditi štetu ili kao zamjenu kupiti potpuno novu.
I naravno, ako želiš ponovno posuditi od iste osobe, potrebno je vratiti posuđene stvari unutar dogovorenog vremenskog roka.
Ukratko, tijekom posuđivanja, ponašaj se prema posuđenim stvarima onako kako bi ti želio da se ponaša netko tko posuđuje stvari od tebe.
Neke stvari jednostavno nije moguće posuditi.
Pitaš se koje su to stvari? I, kako je to moguće?
Pa, puno je razloga zašto u nekim situacijama posudba stvari jednostavno ne funkcionira, a neki od razloga mogu biti:
Ne poznaješ nikoga tko ima traženu stvar,
Visoka cijena proizvoda, neki proizvod je skup i osoba ne želi riskirati da se proizvod ošteti tijekom posudbe,
Osoba proizvod ne može posuditi jer ga upravo koristi,
Osoba jednostavno ne želi posuditi proizvod,
i slično.
U situaciji kada posuđivanje nije moguće, umjesto kupnje, tražena stvar se može iznajmiti.
Neke skuplje stvari, isplativije je iznajmiti, nego li kupovati.
Na primjer, tijekom promjene mjesta stanovanja, puno je lakše prevesti više stvari odjednom. Pogotovo ako je novo mjesto stanovanja dosta udaljeno od prethodnog.
U tom slučaju, dobra je ideja koristiti kombi ili prikolicu.
Ako nemaš svoj vlastiti, niti poznaješ ikoga tko ima kombi, možeš ga iznajmiti po prihvatljivoj cijeni.
Postoji još mnogo situacija kada se može neka stvar posuditi ili iznajmiti, samo treba biti snalažljiv i razmisliti da li je posudba u tom trenutku dobra ideja ili ne.
12. Učlani se u besplatne programe vjernosti (eng. loyality programs)
Učlanjivanje u besplatne programe vjernosti je, valjda, najjednostavniji način kako uštedjeti veliku količinu novca.
Programe vjernosti imaju praktički svi trgovci koji su već neko vrijeme na tržištu.
Ako ne znaš da neki trgovac ima program vjernosti, vjerojatno ima, no još uvijek nisi naišao na njega. Svakako provjeri na njihovim web stranicama.
Učlanjenje u programe vjernosti je potpuno besplatna. Obrazac za prijavu se može ispuniti u bilo kojoj poslovnici (ili na internetu) i traje svega koju minutu.
Po prijavi, najčešće se dobije kartica s kojom se prilikom svake kupnje dobivaju bodovi koji se mogu kasnije zamijeniti za posebne pogodnosti.
U nekim pat programima vjernosti se ne skupljaju bodovi, već služe da trgovci svoje vjerne kupce pravovremeno obavještavaju o specijalnim ponudama i popustima koji su namijenjeni samo za njih. Neki nude velik popust na prvu kupnju.
Postoje razne vrste programa vjernosti, no odlični su zbog toga što kod većine, članovi imaju pristup popustima koje “obični” kupci nemaju.
Nekada se za ostvarenje popusta moraju steći neki uvjeti, kao na primjer određena količina bodova na računu koji se mijenjaju za pogodnosti, dok neki jednostavno “dijele” popuste.
Zadnje što sam ja kupio s popustom iz programa vjernosti su tenisice. Uz redovni popust od 20%, dobio sam dodatnih 20% popusta. Umjesto oko 800 kn (~ 100 EUR), platio sam ih oko 500 kn (~ 60 EUR).
Odlična ušteda! Slažeš se?
Programi vjernosti su odličan način kako jeftinije kupiti neke proizvode, no treba paziti, i ne zaletavati se na svaki popust koji trgovci promoviraju.
Programe vjernosti treba shvatiti tako da ako u tom trenutku trebaš neki proizvod, a baš tada je na popustu za članove programa vjernosti, kupuješ ga s popustom koji inače ne bi imao.
No, itekako mogu biti vrlo opasni po tvoj budžet u slučaju kada se kupuju proizvodi na popustu programa vjernosti, zato što su na popustu, a ne zato jer ti stvarno trebaju.
Učlani se u što više programa vjernosti kako bi imao priliku kupiti proizvode na popustu, no svakako dobro razmisli da li su popusti na proizvode realni, i da li ti proizvodi na popustu zaista trebaju.
13. Plaćaj račune bez provizije i naknade
Misliš da su provizije koje se naplaćuju pri plaćanju računa vrlo male cifre i da nema smisla na tom štedjeti?
Varaš se.
Na provizijama koje plaćamo prilikom plaćanja računa se dugoročno može vrlo dobro uštedjeti.
Ne vjeruješ?
Čitaj dalje…
Svi mi koristimo razne usluge u našem svakodnevnom životu, a za njihovo korištenje, pružatelj usluga svaki mjesec ispostavlja račun koji moramo platiti do dogovorenog roka za plaćanje.
Nitko na žalost, od računa ne može pobjeći, plaćat ćemo ih svi do kraja života, a banke to dobro znaju.
Banke i ostali pružatelji usluga novčanog poslovanja iskorištavaju tu činjenicu da nam svaki mjesec dolaze novi računi koje moramo platiti, pa prilikom plaćanja uračunavaju naknadu za prijenos novca.
Iznosi naknada za uslugu prijenosa novca su različite.
Neke banke naplaćuju fiksnu naknadu po računu koja nije vezana za iznos računa, neke naplaćuju naknadu u postotku od ukupnog iznosa računa.
Ako uzmemo da je naknada koju plaćamo po računu 2,5 kn (što je vrlo nisko), a prosječan broj računa koje plaćamo mjesečno 7.
U tom slučaju, svaki mjesec na naknade za plaćanje računa trošimo 15 kn. To je godišnje, 210 kn. U periodu od 10 godina, 2100 kn.
Na prvu se ne čini puno, no s vremenom se nakupi. Siguran sam da bi svako htio imati dodatnih 2100 kn na računu.
Kada imaš više mjesečnih računa i s višim naknadama, može se doći do ogromnih iznosa.
Kod Hrvatske pošte na primjer, naknade za plaćanje NEKIH računa se ne naplaćuju.
No, ne veseli se tako brzo.
Hrvatska pošta ne naplaćuje naknade za plaćanje računa njihovih ugovorenih partnera (trenutno samo 195 partnera). Ali, za plaćanje računa koji nisu od tih ugovorenih partnera će te pošteno oderati.
Misliš da štediš, a kraju zapravo platiš puno više nego što bi trebao.
No postoji način da zauvijek, u potpunosti, zaobiđeš plaćanje naknade za prijenos novca.
Nema nikakvih trikova, niti caka. S ovim načinom sve transakcije su potpuno besplatne.
To možeš uz pomoć Revoluta.
Revolut račun je potpuno besplatan. Spojiš ga na svoj bankovni račun i preko njega plaćaš sve račune bez provizije, tj. naknada za prijenos novca.
Napravi svoj Revolut račun i štedi već na sljedećem plaćanju računa.
14. Štedi kovanice koje ti ostanu u novčaniku
Svi smo u djetinjstvu imali neku kasicu prasicu u kojoj smo štedjeli novac koji bi nam netko poklonio, za rođendan, Božić ili neku drugu prigodu.
Vjerujem da je i kod tebe isti slučaj, ako nisi imao kasicu, vjerojatno je to bila neka ladica ili neko posebno mjesto.
Iako pomalo djetinjast način, ušteda kovanica preostalih u novčaniku nakon cijelog dana može biti odličan način kako uštedjeti znatne količine novca bez da se puno truda.
Prisjeti se djetinjstva, nabavi kasicu prasicu, te na kraju svakog dana sve kovanice iz svog novčanika prebaci u kasicu.
Kako ne bi zaboravio, predlažem da postaviš alarm koji će se automatski aktivirati svaki dan u 8:00 sati navečer. Zvono alarma će te podsjetiti da se držiš dogovora.
Ako pak nikada nisi štedio na ovakav način, i nisi siguran da ćeš se uspjeti oduprijeti potrebi da novac iz kasice potrošiš prije vremena, predlažem da nabaviš kasicu koja se ne može otvoriti bez da se fizički uništi.
Tako ne ćeš moći do novca bez da razbiješ kasicu, tj. dok se kasica u potpunosti ne napuni kovanicama.
Budi ustrajan, prebacuj kovanice svaki dan u kasicu, i siguran sam da će se isplatiti.
Nisi niti svjestan koliko će se kasica brzo napuniti.
Kada se kasica u potpunosti napuni, novac koji je unutra nemoj potrošiti uzalud, već ga prebaci na račun za izvanredne situacije ili ga uloži u nešto što će ti u budućnosti donesti još više novca.
Ako na računu za izvanredne situacije nemaš minimalnu količinu novca koji bi ti bio dostatan za pokrivanje osnovnih troškova života za period od 6 mjeseci, predlažem da ga “utrošiš” u tu svrhu.
Ako si pak nešto napredniji i imaš dovoljnu količinu novca na računu za izvanredne situacije, neki od načina u koje možeš uložiti ušteđeni novac su vlastito znanje, dodatni posao na internetu, dionice ili pak u nešto konzervativnije, kao što su zlato ili srebro.
U svakom slučaju, kovanice koje bi inače bile potrošene na nepotrebne stvari, na ovaj način će, siguran sam, biti iskorištene puno bolje.
15. Automatiziraj štednju (eng. Pay Yourself First)
Kao što štediš prebacivanjem fizičkih kovanica, tj. gotovine, u kasicu, isto možeš raditi i kada koristiš karticu kao sredstvo plaćanja, i to potpuno automatski.
Da pojasnim:
Neke banke kroz svoje mobilne aplikacije nude uslugu zaokruživanja računa prilikom svakog plaćanja na sljedeću deseticu.
Taj ostatak novca do prve sljedeće desetice se automatski po obavljanju kupnje, tj. plaćanju karticom, prebacuje na račun za štednju.
Na primjer, ako karticom platiš račun u trgovini u iznosu od 178,50 kn, banka će dio novca do prve sljedeće desetice (u ovom slučaju 1,50 kn), automatski po obavljenoj transakciji prebaciti na račun za štednju.
Ista stvar kao s fizičkim kovanicama, samo što se ovo događa prilikom svake kupnje karticom.
Ako često plaćaš karticom, ovo je idealan način za uštedjeti znatnu količinu novca bez prevelikog truda.
Kada na kraju mjeseca pogledaš na račun za štednju, i vidiš dodatnih 500 kn s kojima nisi niti računao, siguran sam da ćeš mi biti zahvalan što sam ti ovo otkrio. 🙂
Ako tvoja banka nema ovu uslugu, možeš otvoriti besplatni Revolut račun.
Osim što su plaćanja puno sigurnija, Revolut je vrlo prilagodljiv po pitanju usluge zaokruživanja pri plaćanju što će ti omogućiti da kreiraš automatsku štednju baš onako kako ti to želiš.
Revolut račun i kartica su besplatni i svakako preporučujem da napraviš račun i počneš koristiti prednosti koje Revolut nudi.
Osim automatskog zaokruživanja računa prilikom plaćanja, drugi način kako iskoristiti automatsku štednju je automatsko prebacivanje dijela plaće na štednju odmah po primitku plaće.
Iako ti ovakav način štednje može zvučati pomalo neobično ili pak u potpunosti nemoguće, nisi jedini. Većina Balkanaca, pristup prema osobnim financijama i štednji novca na ovako ozbiljnoj razini ne prakticira.
Ne zato što ne žele da im sutra bude bolje, već zato što to nigdje ne mogu naučiti, a niti uopće ćuti za nešto ovakvo. Ako ovo čitaš, ti si jedan od rijetkih na Balkanu koji uopće žele štedjeti.
Ovaj koncept automatske štednje novca se na engleskom jeziku naziva “Pay Yourself First” i vrlo je popularan u svijetu, te ga preporučuje veliki broj financijskih savjetnika.
Kod “Pay Yourself First” načina raspodjele primanja, dio plaće se automatski prebacuje na račun za štednju, ili se investira, i tako zapravo, kao što i ime samog koncepta govori, plaćaš prvo sebi, jer ti to zaslužuješ, a potom svima ostalima.
Drugim riječima, prije nego li platiš režije, stanarinu i ostale troškove, plaćaš budućem sebi.
Iza “Pay Yourself first” koncepta se zapravo krije minimalistički način življenja, tako da umjesto da višak novca od plaće koji bi inače potrošio na zabavu, zapravo iskoristiš na pametniji način, tj. uložiš u svoju budućnost.
Ako živiš od plaće do plaće, kao većina ljudi u Hrvatskoj, Srbiji i Bosni i Hercegovini, sigurno misliš da ovo jednostavno ne može funkcionirati, jer nemaš dovoljno novca niti za osnovne troškove života.
Nije nužno da kreneš s velikim iznosima, možeš početi s malim iznosima, npr. 50,00 kn (~ 10 EUR) mjesečno, te potom svaki mjesec povećavati iznos. Neki ljudi koji već duže vrijeme prakticiraju ovaj koncept, uspiju uštedjeti čak 50% svojih mjesečnih primanja.
Na početku nije toliko bitno puno štedjeti, već je bitno razviti svijest o štednji i steći naviku štednje na mjesečnoj razini.
Dokaz da je moguće živjeti s ovim konceptom je upravo razlika između bruto i neto dijela plaće koju poslodavci umjesto da isplaćuju radnicima, uplaćuju u državni proračun.
Na iznos te razlike niti ne računamo prilikom planiranja osobnih financija, već uvijek planiramo s iznosom koji zapravo dobijemo na račun (neto iznosom).
Ako se tako shvati i automatska štednja, takav način planiranja osobnih financija može ići samo u korist tvojoj financijskoj situaciji.
S obzirom na to da vjerojatno prvi put čuješ za “Pay Yourself First” koncept raspodjele novca i minimalistički način života, možda ti se na prvu baš i ne sviđa.
Kada sam ga ja otkrio, mene je osobno oduševio i od tada ga prakticiram.
Svaki mjesec dio svoje plaće odvajam i ulažem u svoju budućnost, kako bi se što manje morao opterećivati financijama.
Od kada prakticiram automatsku štednju primjećujem da su mi financije puno stabilnije nego prije.
Preporučujem da napraviš besplatan Revolut račun i kreneš što prije.
16. Uspoređuj cijene proizvoda prije kupnje
Moj mozak je programiran da prije svake kupnje uspoređujem cijene proizvoda i kalkuliram u kojoj trgovini, te od kojeg proizvođača traženi proizvod kupiti.
To radim pri apsolutno svakoj kupnji, jer za svoj teško zarađeni novac želim dobiti maksimalnu vrijednost.
Ako još nisi naviknut razmišljati na ovakav način, usporedba cijena kod apsolutno svake kupnje može biti dosta naporan “posao”.
Predlažem da prvo kreneš s usporedbom cijena kod većih kupnji, npr. kod kupnji proizvoda u vrijednosti većoj od 100,00 kn (~ 15 EUR).
Upravo se usporedbom cijena skupljih proizvoda i usluga može najviše uštedjeti.
Prilikom kupnje nekog proizvoda nikako ne smiješ žuriti s kupnjom. U žurbi se najčešće rade velike pogreške kao što je plaćanje prevelike cijene ili u najgorem slučaju, kupnja totalno krivog proizvoda, što može biti uzalud potrošen novac.
Kada se pojavi potreba ili želja za kupnjom nekog proizvoda, potrebno je stati i razmisliti da li ti je taj proizvod zaista potreban.
Možeš se poslužiti i taktikom odgode kupnje za 24 sata.
Ako i nakon odgode kupnje smatraš da ti je proizvod zaista potreban i želiš nastaviti kupnju, najbolji način kako uštedjeti je istražiti ponudu na tržištu.
Istraživanje ponude je ključni korak do velike uštede.
Danas svatko ima pristup internetu. U svega par klikova na internetu se može doći do trenutno najniže cijene na tržištu za bilo koji proizvod.
Postoje posebne web stranice kao što su nabava.net i jeftinije.hr koje nude informacije o najnižim cijenama velikog broja proizvoda u svakom trenutku.
Na stranicama za uspoređivanje cijena proizvoda ponekad nema dovoljno ponuda za neke proizvode, pa u tom slučaju treba tražiti malo više.
Ako upišeš “ime proizvoda + najniža cijena” u Google tražilicu siguran sam da ćeš već u rezultatima na prvoj stranici pronaći dovoljnu količinu informacija potrebnu za odluku o kupnji.
Ako prilikom kupnje vrijeme nije ključno, preporučujem kupnju na internetu, jer se na internetu mogu pronaći puno jeftinije cijene za većinu proizvoda nego li je to u fizičkim trgovinama.
Još jedna stvar koju ljudi na Balkanu niti ne razmatraju kod kupnje je kupnja preko interneta u inozemstvu.
Neki proizvodi su uz uračunatu cijenu dostave i dalje znatno jeftiniji nego li u Hrvatskoj, Srbiji ili Bosni i Hercegovini.
Usluge je pak najbolje kupovati preko preporuke od već provjerenih izvođača.
U slučaju da izvođača za uslugu koju trebaš, ne možeš pronaći preko preporuke, savjetujem da prikupiš što više ponuda i odabereš onu koja će pokriti sve tvoje zahtjeve za optimalnu cijenu.
Na kraju, kod usluga, a i kod proizvoda, nije najbitnije platiti što nižu cijenu, već je bitno dobiti što je moguće veću vrijednost za novac koji si spreman platiti.
17. Iskoristi pravilo odlaganja kupnje za 24 sata (kontrola nagona kod kupnje)
Ušteda odlaganjem kupnje za 24 sata nije nešto o čemu se puno priča kod nas, međutim za neke ljude upravo ovo može biti način kako spriječiti većinu nepotrebnih kupnji, te tako uštedjeti veliku svotu novca.
Većina ljudi koje znam, kada nešto odluče kupiti, žele taj proizvod, što prije, ako je moguće odmah. To je u ljudskoj psihi.
Ako se prepoznaješ u ovome, ne brini, to je znak da si normalno ljudsko biće.
No, zbog toga sigurno imaš stvari koje si kupio, koristio svega par puta i sada stoje i sakupljaju prašinu, a novca, na žalost, više nema.
Trgovci, pogotovo oni na internetu, ovu slabost ljudskog uma maksimalno iskorištavaju. Kreiraju ponude koje najčešće zazivaju nestašicu proizvoda ili limitiranu zalihu koja uskoro ističe pa ih tako možeš vrlo lako prepoznati.
Kada vidiš neku sličnu frazu ovima u oglasima ili na stranicama proizvoda, neka ti to bude okidača za odgodu kupnje za 24 sata:
Još je ostalo samo 2 proizvoda. Kupi odmah.
Kupi u sljedećih 5 minuta za isporuku narudžbe već danas.
Prednaruči danas i osiguraj svoj primjerak proizvoda prije svih ostalih.
Jedinstvena ponuda, do isteka zaliha.
Tjedna ponuda, 50% popusta samo do kraja tjedna.
Štoperica koja odbrojava sate, minute i sekunde do kada traje ponuda.
i slično.
Iskušenje da kupiš proizvod koji ti zapravo niti ne treba možeš izbjeći tako da svoju sljedeću veću kupnju, nakon što već doneseš odluku o kupnji, odložiš za 24 sata.
Može biti teško, no ne odustaj. Tvoj budžet će ti biti zahvalan.
Tih dodatnih 24 sata možeš iskoristiti za dodatno istraživanje ili pronalazak najniže cijene za traženi proizvod.
Razmisli malo bolje.
Odgovori na nekoliko jednostavnih pitanja kako bi otkrio da li ti proizvod koji kupuješ zaista treba:
Istinski se zapitaj da li ti taj proizvod zaista treba?
Hoćeš li za 30 dana smatrati ovu kupnju dobrom kupnjom?
Hoćeš li za 6 mjeseci koristiti taj proizvod? Ili će skupljati prašinu na polici.
Izračunaj koliko bi zaradio u sljedećih 10 godina ako bi novac, umjesto u proizvod, uložio u neku investiciju?
Preračunaj cijenu proizvoda u sate svog rada? Želiš li stvarno raditi toliko dugo kako bi si priuštio taj proizvod?
Ako ti odgovor na barem jedno od navedenih pitanja daje naznaku da kupnja zapravo možda i nije najbolji način kako potrošiti svoj novac, vjerojatno bi ipak trebao preskočiti kupnju.
Postoji još jedno ključno pitanje ne koje odgovor može u potpunosti riješiti dilemu da li trebaš kupiti proizvod ili ne.
To pitanje proizlazi iz spoznaje koju je otkrio popularni biznismen Dave Ramsey, na engleskom jeziku glasi ovako: “We buy things we don’t need with money we don’t have to impress people we don’t like.”
Drugim riječima, zapitaj se da li taj proizvod istinski želiš zbog sebe, a ne zbog drugih, jer kako kaže Dave, ljudi kupuju proizvode koje ne trebaju, s novcem koji nemaju kako bi impresionirali nebitne ljude koje zapravo ne vole.
Da li je to slučaj i kod tebe?
Često će se želja za kupnjom nekog proizvoda, koji si prije samo 24 sata morao odmah imati, u potpunosti ugasiti, a vrijedan novac će ostati u tvom novčaniku.
